科技發展衍生了林林種種的金融科技（Fintech）產品，傳統銀行的功能和定位慢慢被新進的虛擬銀行取替。現時香港共有8間虛擬銀行，英國早在2015年便建立了第一間虛擬銀行Monzo。而今年6月，第一間虛擬銀行SOFI （SOFI.US）以特殊目的收購公司形式（Special Purpose Acquisition Company）在美國成功合並上市。 這意味著虛擬銀行漸漸受社會接受，傳統銀行的地位亦正受威脅。而要建立網上銀行，便要靠應用程式編程接口 – 開放API (Open Application Programming Interface)

什麼是開放API
開放API是指銀行開放内部系統及資料，讓第三方服務提供者有系統地讀取及使用，提供嶄新產品和用戶體驗。（1）實施開放 API之後，不同銀行的產品和服務資料能匯合到同一個網站/應用程式上，相較以往如欲知道各銀行的信用卡資訊，需要走訪每間銀行，現時透過一個網頁或程式便能瀏覽所有資訊，省時又方便。

開放API的發展進度
為了加速國家經濟和金融的數字化進程，各國積極標準化銀行和金融科技之間支付機制的開放應用程式編程接口。 現時香港金融管理局將開放API發展分為4個階段，包括查閱銀行產品和服務資料，接受銀行產品申請，讀取或更改帳戶資訊和進行交易（1）。通過了第四階段，虛擬銀行的用戶才能自由地把資金轉到傳統銀行的戶口中。除了促進了虛擬銀行的發展，更萌生了一些交易平台，例如加密貨幣交易平台幣安、證劵買賣平台富途牛牛等。我們相信本港對開放API的應用尚算初步，原因尚未有本地企業把開放API商業化運作，期望未來能建造更多可能性。

而在美國，第一間上市虛擬銀行SoFi（SOFI.US）去年斥資$12億美元收購了一間API 服務公司 Galileo。我們認為這次收購帶來的協同效應絕對大於二。 Galileo是一間專注為數字銀行和電子支付公司提供API服務及支付平台的供應商，通過這項收購交易，SoFi可以利用Galileo的API技術切合公司的業務發展，擴展更多創新服務和產品。

此外，Galileo不僅爲 SoFi 旗下的現金管理帳戶產品 SoFi Money 提供服務，更爲美國其他虛擬銀行Moneylion和Dave、證劵交易平台Interactivebrokers等 SoFi 競爭對手提供服務。預料收購後可擴大金融服務範圍並拓展自己的科技收入（Technology Revenue）。因此，我們認為有了API服務商的加持，虛擬銀行在創新上將會領先同行。

圖片來源： SoFi Investor Presentation – January 2021

API本來應用在連結電腦程式之間，隨著人們和國家重視金融科技的發展，開放API (Open API) 近年來已成為了大趨勢，對日益追講求用戶體驗的銀行服務來說，這將過往只屬「獨家村」的用戶數據現在向合資格的第三方服務供應商分享。透過此令產品和服務更多元化，無論對銀行、第三方服務供應商和用戶來說，都是三贏的局面。（2）我們期待日後有更多方便人們生活的金融科技產品出現。